Ementa: DIREITO CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. RECURSO DE APELAÇÃO. CONTRATO DE EMPRÉSTIMO BANCÁRIO. ALEGAÇÃO DE INEXISTÊNCIA DE CONTRATAÇÃO. RELAÇÃO DE CONSUMO. INVERSÃO DO ÔNUS DA PROVA. COMPROVAÇÃO DE CELEBRAÇÃO DA AVENÇA. USO DE CARTÃO MAGNÉTICO E SENHA PESSOAL. RESPONSABILIDADE DO CONSUMIDOR. LITIGÂNCIA DE MÁ-FÉ. APLICAÇÃO DE MULTA. RECURSO PROVIDO. I. CASO EM EXAME Recurso de Apelação interposto contra sentença que julgou improcedentes os pedidos de anulação de contrato bancário, repetição de indébito e indenização por danos morais, formulados pela parte autora sob o argumento de inexistência de contratação e descontos indevidos em benefício previdenciário. O juízo de origem aplicou o art. 487, I, do CPC, reconhecendo a regularidade do contrato. II. QUESTÃO EM DISCUSSÃO Há três questões em discussão: (i) verificar se o contrato de empréstimo bancário foi celebrado de forma regular; (ii) analisar a existência de falha na prestação de serviços pela instituição financeira, apta a ensejar indenização e repetição de valores; (iii) avaliar a configuração de litigância de má-fé por parte da autora. III. RAZÕES DE DECIDIR A relação entre as partes configura relação de consumo, nos termos do Código de Defesa do Consumidor (CDC), conforme o enunciado n. 297 da Súmula do STJ. O banco demonstrou a regularidade da contratação por meio da utilização de cartão magnético e senha pessoal da autora, com depósito e saque dos valores em sua conta bancária. A celebração do contrato por meio eletrônico, mediante senha pessoal e cartão magnético, substitui a exigência de contrato físico, conforme entendimento do STJ no REsp n. 1.633.785/SP. A ausência de prova de negligência, imprudência ou imperícia por parte do banco afasta sua responsabilidade. O consumidor é responsável pela guarda do cartão magnético e da senha pessoal, sendo a instituição financeira isenta de responsabilidade por transações realizadas com esses elementos, salvo comprovação de falha no serviço, o que não ocorreu no caso. Restou configurada a litigância de má-fé da autora, que alterou a verdade dos fatos ao alegar desconhecimento da contratação e utilização dos valores, apesar das provas apresentadas pelo banco. A conduta enseja a aplicação de multa nos termos do art. 81 do CPC. IV. DISPOSITIVO E TESE Recurso provido. Tese de julgamento: A contratação realizada por meio de cartão magnético e senha pessoal substitui a exigência de contrato físico, sendo responsabilidade do consumidor a guarda desses elementos. A responsabilidade do banco por danos decorrentes de contratação contestada é afastada quando não há prova de negligência, imprudência ou imperícia por parte da instituição financeira. Configura-se litigância de má-fé quando a parte altera a verdade dos fatos ou deduz pretensão contrária às provas constantes dos autos, justificando a aplicação de multa processual. Dispositivos relevantes citados: CPC, arts. 6º, VIII, e 81; CDC, art. 6º, VIII; Súmula 297 e Súmula 479 do STJ. Jurisprudência relevante citada: STJ, REsp n. 1.633.785/SP, Rel. Min. Ricardo Villas Bôas Cueva, Terceira Turma, julgado em 24-10-2017; TJ-DF, Apelação Cível n. 20140110819272, Rel. Des. Fernando Habibe, julgado em 16-05-2018; TJ-MG, Apelação Cível n. 10000211243464001, Rel. Des. Fausto Bawden de Castro Silva, julgado em 31-08-2021. (TJPI - APELAÇÃO CÍVEL 0800964-15.2022.8.18.0065 - Relator: HAROLDO OLIVEIRA REHEM - 1ª Câmara Especializada Cível - Data 12/03/2025 )

ÓRGÃO JULGADOR : 1ª Câmara Especializada Cível

APELAÇÃO CÍVEL (198) N^o 0800964-15.2022.8.18.0065

APELANTE: BANCO DO BRASIL SA

Advogado(s) do reclamante: KARINA DE ALMEIDA BATISTUCI

APELADO: MARIA ANTONIA DA CONCEICAO

Advogado(s) do reclamado: JORGEANE OLIVEIRA LIMA, PAULO GUSTAVO OLIVEIRA HONORATO

RELATOR(A): Desembargador HAROLDO OLIVEIRA REHEM

 

EMENTA

 

Ementa: DIREITO CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. RECURSO DE APELAÇÃO. CONTRATO DE EMPRÉSTIMO BANCÁRIO. ALEGAÇÃO DE INEXISTÊNCIA DE CONTRATAÇÃO. RELAÇÃO DE CONSUMO. INVERSÃO DO ÔNUS DA PROVA. COMPROVAÇÃO DE CELEBRAÇÃO DA AVENÇA. USO DE CARTÃO MAGNÉTICO E SENHA PESSOAL. RESPONSABILIDADE DO CONSUMIDOR. LITIGÂNCIA DE MÁ-FÉ. APLICAÇÃO DE MULTA. RECURSO PROVIDO.

I. CASO EM EXAME

1. Recurso de Apelação interposto contra sentença que julgou improcedentes os pedidos de anulação de contrato bancário, repetição de indébito e indenização por danos morais, formulados pela parte autora sob o argumento de inexistência de contratação e descontos indevidos em benefício previdenciário. O juízo de origem aplicou o art. 487, I, do CPC, reconhecendo a regularidade do contrato.

II. QUESTÃO EM DISCUSSÃO

1. Há três questões em discussão:
   (i) verificar se o contrato de empréstimo bancário foi celebrado de forma regular;
   (ii) analisar a existência de falha na prestação de serviços pela instituição financeira, apta a ensejar indenização e repetição de valores;
   (iii) avaliar a configuração de litigância de má-fé por parte da autora.

III. RAZÕES DE DECIDIR

1. A relação entre as partes configura relação de consumo, nos termos do Código de Defesa do Consumidor (CDC), conforme o enunciado n. 297 da Súmula do STJ. O banco demonstrou a regularidade da contratação por meio da utilização de cartão magnético e senha pessoal da autora, com depósito e saque dos valores em sua conta bancária.

2. A celebração do contrato por meio eletrônico, mediante senha pessoal e cartão magnético, substitui a exigência de contrato físico, conforme entendimento do STJ no REsp n. 1.633.785/SP. A ausência de prova de negligência, imprudência ou imperícia por parte do banco afasta sua responsabilidade.

3. O consumidor é responsável pela guarda do cartão magnético e da senha pessoal, sendo a instituição financeira isenta de responsabilidade por transações realizadas com esses elementos, salvo comprovação de falha no serviço, o que não ocorreu no caso.

4. Restou configurada a litigância de má-fé da autora, que alterou a verdade dos fatos ao alegar desconhecimento da contratação e utilização dos valores, apesar das provas apresentadas pelo banco. A conduta enseja a aplicação de multa nos termos do art. 81 do CPC.

IV. DISPOSITIVO E TESE

1. Recurso provido.
   Tese de julgamento:

2. A contratação realizada por meio de cartão magnético e senha pessoal substitui a exigência de contrato físico, sendo responsabilidade do consumidor a guarda desses elementos.

3. A responsabilidade do banco por danos decorrentes de contratação contestada é afastada quando não há prova de negligência, imprudência ou imperícia por parte da instituição financeira.

4. Configura-se litigância de má-fé quando a parte altera a verdade dos fatos ou deduz pretensão contrária às provas constantes dos autos, justificando a aplicação de multa processual.

Dispositivos relevantes citados: CPC, arts. 6º, VIII, e 81; CDC, art. 6º, VIII; Súmula 297 e Súmula 479 do STJ.

Jurisprudência relevante citada: STJ, REsp n. 1.633.785/SP, Rel. Min. Ricardo Villas Bôas Cueva, Terceira Turma, julgado em 24-10-2017; TJ-DF, Apelação Cível n. 20140110819272, Rel. Des. Fernando Habibe, julgado em 16-05-2018; TJ-MG, Apelação Cível n. 10000211243464001, Rel. Des. Fausto Bawden de Castro Silva, julgado em 31-08-2021.

 

RELATÓRIO

 

 

RELATÓRIO

 

O DESEMBARGADOR HAROLDO REHEM (Relator):

Cuida-se de APELAÇÃO CÍVEL interposta por BANCO DO BRASIL S/A, visando reformar a sentença exarada na AÇÃO DECLARATÓRIA DE INEXISTÊNCIA DE RELAÇÃO CONTRATUAL C/C PEDIDO DE REPETIÇÃO DO INDÉBITO E INDENIZAÇÃO POR DANOS MORAIS (Processo nº 0800964-15.2022.8.18.0065 – 2ª Vara Cível da Comarca de Pedro II - PI), ajuizada por MARIA ANTONIA DA CONCEICAO.

Na ação originária, a parte autora/apelante é aposentado pelo INSS, que descobriu descontos em seu benefício decorrente de empréstimos consignados que nunca contratou. Alega que vem sofrendo descontos referente ao Contrato nº 833806033 e sustenta que não realizou o contrato nem recebeu o valor do referido contrato.

Requereu, dentre outros, a inversão do ônus da prova; a declaração de inexistência do contrato; a devolução em dobro de todos os valores descontados e a condenação ao pagamento de indenização por danos morais.

Citada, a parte ré apresentou contestação, ID. 833806033, sustentando, preliminarmente, a conexão entre processos, impugnação a concessão dos benefícios da justiça gratuita e da ausência de pretensão resistida. No mérito, alegou, em síntese, a validade do contrato, ausência de comprovação do prejuízo moral alegado, da impossibilidade da repetição de indébito, por fim, pugnou pela improcedência dos pedidos iniciais.

Colacionou aos autos documentos, dentre eles, Comprovante de Empréstimo/Financiamento (ID. 18547521). Anexou, também, Colacionou, extrato bancário da conta da parte autora, ID. 18547532, com o crédito no valor indicado no contrato em 11.06.2014.

Por sentença (ID. 18547530), o d. Magistrado singular julgou PARCIALMENTE PROCEDENTES os pedidos iniciais, nos termos do art. 487, I, do CPC.

A parte ré interpôs Recurso de Apelação (ID.18547532), alegando a legitimidade da contratação, e inexistência de dever de indenizar, por fim, o provimento deste recurso para reformar a sentença e julgar improcedentes os pedidos da inicial.

A parte requerente apresentou contrarrazões ao Recurso de Apelação da requerida (ID. 18547537).

É o relatório.

 

VOTO

 

VOTO DO RELATOR

O DESEMBARGADOR HAROLDO OLIVEIRA REHEM (votando):

O Recurso de Apelação merece ser conhecido, eis que nele se encontra os pressupostos de admissibilidade.

O cerne da questão gira em torno da nulidade, ou não, de contrato de empréstimo bancário firmado entre as partes, a justificar os descontos das parcelas no benefício previdenciário, situação esta da qual decorre as demais consequências jurídicas referentes à pleiteada indenização por danos materiais e morais e repetição do indébito.

Afirmou a parte autora que não realizou o contrato ora impugnado, nem autorizou o desconto de parcelas referentes ao seu pagamento, além de ser idosa e com baixa escolaridade, motivos pelos quais requereu, dentre outros, a anulação do contrato, bem como a restituição em dobro dos valores indevidamente descontados e o pagamento de uma indenização pelos danos morais suportados.

O MM. Juiz julgou improcedentes os pedidos iniciais, nos termos do art. 487, I, do CPC.

De início, reconhece-se a presença de típica relação de consumo entre as partes, uma vez que, de acordo com o teor do Enunciado n° 297, da Súmula do STJ, as instituições bancárias, como prestadoras de serviços, estão submetidas ao Código de Defesa do Consumidor, assim como a condição de hipossuficiência da parte apelada, cujos rendimentos se resumem ao benefício previdenciário percebido, razão por que se deve conceder a inversão do ônus probatório, nos moldes do art. 6°, VIII, do CDC, in verbis:

"Art. 6° São direitos básicos do consumidor:

(...);

VIII — a facilitação da defesa de seus direitos, inclusive com a inversão do ônus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critério do juiz, for verossímil a alegação ou quando for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinárias de experiências".

Não se desconhece ainda o enunciado sumular segundo o qual "as instituições financeiras respondem objetivamente pelos danos gerados por fortuito interno relativo a fraudes e delitos praticados por terceiros no âmbito de operações bancárias" (Súmula 479 do STJ).

Na hipótese dos autos, houve procuração pública da parte autora em nome de terceiro (ID. 18547532), dando permissão a esta para contrair empréstimos em seu nome.

Posteriormente, a operação n° 949920990, da linha de crédito BB RENOVAÇÃO CONSIGNAÇÃO, contratada em Correspondente Bancário, foi confirmada em Terminal de Autoatendimento (TAA), na data de 22/02/2023 (ID. 18547521).

Assim, observa-se que o banco logrou êxito em demonstrar que o contrato fora celebrado em terminal de autoatendimento, com utilização de cartão e senha pessoal, bem como que os valores foram depositados e sacados da conta bancária de titularidade do consumidor, ora apelante, conforme documento de ID. 15088776.

Verifica-se ainda que, na réplica à contestação, o demandante não impugnou os documentos trazidos pelo banco, limitando-se a tecer, genericamente, as mesmas teses repisadas na inicial (ausência de contrato e de comprovante de transferência).

A efetivação do contrato de empréstimo em caixa eletrônico depende do uso do cartão magnético e senha eletrônica pessoal do cliente, o que corresponde à assinatura e aprovação da transação. Portanto, autorizando o empréstimo com o uso da senha, comprova-se a vontade de aderir ao contrato, o que restou evidenciado pelo extrato bancário juntado.

Desta forma, não há dúvidas que o empréstimo foi creditado na conta-corrente do autor/apelante, e diante de tal situação, se não foi celebrado pelo demandante, por certo foi por pessoa que tinha acesso ao seu cartão magnético e senha pessoal. O consumidor, que adere ao uso do cartão magnético, deve ter cautela no que respeita à sua conservação e guarda da senha, não podendo atribuir à instituição financeira, indiscriminadamente, a culpa pela contratação, sem a prova de que tenha ocorrido negligência da última.

Dito isto, entendo necessário se aplicar ao caso o entendimento de que "a responsabilidade da instituição financeira deve ser afastada quando o evento danoso decorre de transações que, embora contestadas, são realizadas com a apresentação física do cartão original e mediante uso de senha pessoal do correntista". Isso porque, "o cartão magnético e a respectiva senha são de uso exclusivo do correntista, que deve tomar as devidas cautelas para impedir que terceiros tenham acesso a eles". Logo, quando demonstrado que "as transações contestadas foram feitas com o cartão original e mediante uso de senha pessoal do correntista, passa a ser do consumidor a incumbência de comprovar que a instituição financeira agiu com negligência, imprudência ou imperícia ao efetivar a entrega de numerário a terceiros". Trechos de voto extraído do c. STJ, no julgamento do REsp n. 1.633.785/SP, de relatoria do Min. Ricardo Villas Bôas Cueva, Terceira Turma, julgado em 24-10-2017.

Assim, repisa-se que em sendo celebrado no próprio caixa eletrônico, por óbvio não poderia apresentar o banco contrato físico devidamente assinado, haja vista sua inexistência, por ser realizado por meio eletrônico, a utilização do cartão com chip e a senha pessoal e/ou biometria fazem as vezes de documentos pessoais e assinaturas, revestindo este pacto da mais perfeita legalidade e regularidade.

Dessa forma, a contratação foi realizada pelo próprio autor mediante utilização de procuração pública, bem como de senha e cartão magnético, recebendo e utilizando os valores provenientes da transação, conforme demonstra extrato juntado pelo agora apelante, não podendo alegar o desconhecimento da avença e dos valores descontados de sua conta.

Entende-se, por tais motivos, que se o autor não tivesse a pretensão de contratar o empréstimo não utilizaria o dinheiro, manteria em sua conta-corrente.

Destarte, não restando caracterizada a falha na prestação do serviço bancário, não há razão para se declarar a inexistência de débito, tampouco se determinar a repetição de valores ou a condenação do réu ao pagamento de indenização por danos morais.

Quanto à litigância de má-fé, registre-se que o processo deve ser visto como instrumento ético e de cooperação entre os sujeitos envolvidos na busca de uma solução justa do litígio.

É reprovável que as partes se sirvam do processo para faltar com a verdade, agir deslealmente e empregar artifícios fraudulentos, uma vez que deve imperar no processo os princípios da boa-fé objetiva e da lealdade processual.

De acordo com o art. 80, II, do CPC, reputa-se litigante de má-fé aquele que altera a verdade dos fatos e, consequentemente descumpre os deveres processuais disciplinados no art. 77, I e II, do mesmo diploma legal:

“Art. 77. Além de outros previstos neste Código, são deveres das partes, de seus procuradores e de todos aqueles que de qualquer forma participem do processo:

I - expor os fatos em juízo conforme a verdade;

II - não formular pretensão ou de apresentar defesa quando cientes de que são destituídas de fundamento;

(...)”

Ora, é no mínimo temerária a alegação da parte autora na inicial, na medida em que contrária à prova apresentada pelo Banco demandado, onde consta o contrato devidamente assinado pela parte requerente.

Não bastasse isso, há prova inconteste de que o valor objeto do ajuste fora transferido, sendo notório, portanto, que a parte autora age com o propósito deliberado de deduzir pretensão contra fato incontroverso, além de buscar alterar a verdade dos fatos, a fim de obter vantagem em seu favor, tudo em detrimento das circunstâncias fáticas e probatórias que constam nos autos.

Sobre o tema, colaciona-se a jurisprudência a seguir:

“MULTA POR LITIGÂNCIA DE MÁ-FE CONFIGURADA. ALTERAÇÃO DA VERDADE DOS FATOS. Evidenciada a intenção de alterar a verdade dos fatos, justifica-se a aplicação da multa por litigância de má-fé.

(TJ-DF 20140110819272 DF 0019321-61.2014.8.07.0001, Relator: FERNANDO HABIBE, Data de Julgamento: 16/05/2018, 4ª TURMA CÍVEL, Data de Publicação: Publicado no DJE : 18/05/2018 . Pág.: 346/351)”.

“EMENTA: APELAÇÃO CÍVEL. AÇÃO MONITÓRIA. LITIGÂNCIA DE MÁ-FÉ. CONFIGURAÇÃO. CONDENAÇÃO MANTIDA. 1. Conforme o art. 80, inciso II, e art. 81, CPC, cabível a condenação ao pagamento de multa por litigância de má-fé, quando a parte nega expressamente fato que sabe ter existido, afirma fato que sabe inexistente ou confere falsa versão para fatos verdadeiros, com o objetivo consciente de induzir juiz em erro e assim obter alguma vantagem no processo. 2. Recurso não provido.

(TJ-MG - AC: 10000211243464001 MG, Relator: Fausto Bawden de Castro Silva (JD Convocado), Data de Julgamento: 31/08/2021, Câmaras Cíveis / 9ª CÂMARA CÍVEL, Data de Publicação: 08/09/2021)”.

Constata-se que a autora utilizou do processo com a finalidade de atingir objetivo ilegal, pois ajuizou ação alterando a verdade dos fatos, ao alegar nunca ter realizado o empréstimo no instante em que existe comprovação do contrato assinado e do recebimento de valores.

Assim, deve ser aplicada multa processual por litigância de má-fé à parte apelante.

Diante do exposto, VOTO pelo conhecimento dos recurso interposto, uma vez que se encontra os seus requisitos de admissibilidade, para, DAR-LHE PROVIMENTO, reformando a sentença a fim de JULGAR IMPROCEDENTES OS PEDIDOS INICIAIS DO AUTOR.

INVERSÃO dos ônus sucumbenciais, devendo incidir sobre o valor da condenação.

FIXO, de ofício, multa processual em dois por cento (2%) do valor da causa devidamente corrigido a título de litigância de má-fé, nos termos do art. 81, do CPC.

É o voto.

 

Teresina, 06/03/2025